Qué hay que mirar antes de sacar un préstamo

Antes de contratar un préstamo personal, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) recomienda comparar las distintas alternativas disponibles y analizar cuánto costará realmente el financiamiento.

Entre los principales aspectos que se deben revisar aparecen la tasa de interés, el Costo Financiero Total (CFT), el plazo, la cantidad de cuotas, las comisiones y las condiciones establecidas en el contrato.

El organismo recuerda que un préstamo personal implica recibir dinero de una entidad financiera y asumir el compromiso de devolverlo en cuotas, de acuerdo con las condiciones pactadas.

Tasa de interés y Costo Financiero Total

Uno de los primeros puntos a observar es el tipo de tasa aplicada al préstamo:

• Tasa fija: permanece sin cambios durante todo el período del crédito.
• Tasa variable: puede aumentar o disminuir de acuerdo con la referencia establecida.

Pero además de la tasa, el BCRA recomienda prestar especial atención al Costo Financiero Total (CFT), ya que contempla intereses, comisiones, seguros y otros cargos.

Por eso, el CFT permite tener una referencia más completa de cuánto se terminará pagando realmente por el préstamo.

También es importante analizar el plazo y la cantidad de cuotas, además de las comisiones que pueda cobrar la entidad.

La importancia de leer el contrato

Antes de firmar, el BCRA aconseja leer cuidadosamente todas las cláusulas y comprobar que estén especificadas las condiciones del préstamo.

El contrato debería detallar las tasas, comisiones, formas de pago y las consecuencias ante una eventual demora en el pago de las cuotas.

Además, el organismo recomienda guardar una copia del contrato una vez firmado.

¿Por qué pueden rechazar un préstamo?

Una entidad financiera puede rechazar una solicitud de crédito por diferentes motivos.

Entre ellos se encuentran:

• Ingresos considerados insuficientes por la entidad.
• Falta o inconsistencias en la documentación presentada.
• La situación registrada en la Central de Deudores del sistema financiero.

Cómo consultar la situación crediticia

Quienes quieran conocer su situación pueden consultar la Central de Deudores del BCRA.

Para hacerlo deben:

1. Ingresar a la Central de Deudores del BCRA.
2. Introducir el CUIT o CUIL.
3. Consultar las deudas registradas, las entidades informantes, los montos y la situación asignada.

En caso de detectar información incorrecta, se debe solicitar la actualización a la entidad que informó la deuda o seguir las indicaciones correspondientes del BCRA.

La morosidad entre las familias

Las recomendaciones fueron difundidas en un contexto de elevada morosidad en los créditos de las familias.

Según los datos mencionados en la información del BCRA, la irregularidad del crédito se ubicó en 7,6% durante junio, 0,1 puntos porcentuales por debajo de mayo.

En el caso de las familias, el índice fue más elevado y alcanzó el 12,77%, frente al 12,79% registrado en mayo.

Durante junio, la mora disminuyó en las tarjetas de crédito, mientras que aumentó en los préstamos personales y prendarios. En los créditos hipotecarios no se registraron cambios significativos.

El BCRA explicó que la mejora marginal del indicador general estuvo relacionada principalmente con una desaceleración en el crecimiento del saldo de créditos con atrasos.

También señaló que parte del comportamiento estuvo vinculado con el envío a irrecuperables fuera de balance de deudores que hasta mayo se encontraban en situación irregular. Esto implica que los bancos retiraron de sus balances parte de las carteras consideradas incobrables.

Con información de Perfil

El ministro de Economía, Luis Caputo, anunció un programa destinado a dinamizar el mercado de créditos hipotecarios y facilitar el acceso a préstamos para la compra de la primera vivienda.

La medida contempla la utilización de $2 billones del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de ANSES para otorgar mayor previsibilidad a los bancos sobre los fondos disponibles a largo plazo.

¿Por qué el Gobierno utilizará fondos de ANSES?

Según explicó Caputo, una de las principales dificultades que tienen los bancos para ampliar los créditos hipotecarios es el descalce entre los plazos de los depósitos que reciben y la duración de los préstamos.

Mientras los bancos captan fondos mediante instrumentos como los plazos fijos, los créditos hipotecarios pueden extenderse durante períodos de hasta 30 años.

Por ese motivo, el FGS colocará dinero en plazos fijos de mayor duración, de uno y cinco años, mediante licitaciones públicas.

El rendimiento mínimo exigido será de:

• UVA + 2,5% anual para las colocaciones a un año.
• UVA + 4,5% anual para las colocaciones a cinco años.

Los bancos podrán competir entre sí ofreciendo mejores condiciones para captar esos fondos.

La tasa máxima para los créditos hipotecarios

Como parte del programa, las entidades financieras deberán ofrecer créditos para primera vivienda con una tasa máxima de UVA +7,5% anual.

Ese porcentaje funcionará como techo, por lo que los bancos podrán ofrecer tasas inferiores para intentar atraer a más clientes.

¿Cuánto se pagaría por un crédito de US$80.000?

Según el ejemplo presentado por Caputo, tomando como referencia un crédito hipotecario promedio de US$80.000 a 25 años, la cuota sería de aproximadamente $865.000 mensuales.

Para acceder a ese préstamo se requerirían ingresos familiares de al menos $3,5 millones mensuales.

El Gobierno calcula que, con los fondos destinados al programa y considerando un crédito promedio de US$80.000, podrían otorgarse alrededor de 17.000 créditos hipotecarios.

La línea estará destinada a la compra de primera vivienda, con el objetivo de ampliar las alternativas de financiamiento disponibles a través de los bancos.

Con información de Minuto Uno

A partir del lunes 31 de agosto, bancos, billeteras virtuales y otros proveedores de crédito podrán comenzar a utilizar el sistema “Cobro con Transferencia” (CCT), una herramienta impulsada por el Banco Central de la República Argentina para facilitar el cobro de préstamos.

El mecanismo permitirá que las entidades debiten las cuotas directamente de la cuenta en la que fue acreditado el préstamo, pero no podrán hacerlo de manera indiscriminada ni sin autorización.

¿Cómo funcionará el nuevo sistema?

El CCT se aplicará únicamente a nuevos créditos y requerirá que el cliente otorgue un consentimiento previo y explícito al momento de contratar el préstamo.

Podrán utilizarlo bancos, entidades financieras y Proveedores No Financieros de Crédito registrados ante el Banco Central.

La autorización permitirá que el prestamista cobre las cuotas desde la cuenta indicada. El objetivo es facilitar el cobro de los préstamos digitales y, especialmente, reducir la morosidad en el segmento de créditos no bancarios.

Habrá límites para el monto de las cuotas

La normativa establece que las cuotas alcanzadas por este mecanismo deberán ser fijas e iguales durante toda la vigencia del crédito.

Además, al momento de otorgar el préstamo, la relación entre el valor de la cuota y los ingresos del solicitante no podrá superar el 30%.

La condición busca limitar el riesgo de sobreendeudamiento de quienes acceden al financiamiento.

¿Qué pasa si no hay dinero en la cuenta?

Si al momento del cobro no existen fondos suficientes, la entidad podrá realizar un intento inicial y solamente dos reintentos adicionales.

• Primer intento: al momento correspondiente.
• Primer reintento: 48 horas después.
• Segundo reintento: 96 horas después.

De esta manera, se busca evitar que se realicen débitos reiterados sobre las cuentas de los usuarios.

El cliente podrá cancelar la autorización

El titular de la cuenta tendrá derecho a revocar el consentimiento en cualquier momento.

La baja deberá tener efecto inmediato y podrá solicitarse tanto ante la entidad que otorgó el préstamo como ante el proveedor de la cuenta desde la cual se efectuaría el débito.

Además, el prestamista deberá informar al cliente durante el día hábil anterior a la realización del cobro, utilizando medios electrónicos.

No todos los fondos serán considerados disponibles

Uno de los puntos que generó cuestionamientos en el sector financiero está relacionado con los fondos que los usuarios mantienen invertidos.

Los saldos colocados en cuentas remuneradas, fondos comunes de inversión o utilizados para comprar dólar MEP no serán considerados automáticamente como dinero disponible para cancelar las cuotas.

La situación genera reparos entre bancos y empresas fintech, especialmente porque algunas billeteras mantienen parte de los fondos de sus usuarios invertidos y no directamente disponibles en la CVU.

También hay cuestionamientos del sector financiero

Las entidades señalaron además dificultades vinculadas con la obligación de establecer cuotas iguales durante todo el crédito, ya que esto podría complicar la incorporación de intereses punitorios u otros importes variables cuando existe atraso.

Bancos y fintech también plantearon que todavía quedan aspectos técnicos por definir y solicitaron postergar la implementación.

Sin embargo, el Banco Central mantiene el 31 de agosto como fecha prevista para el comienzo del sistema.

No será obligatorio utilizarlo en todos los préstamos

Los bancos y fintech deberán contar con los sistemas necesarios para permitir la interoperabilidad, aunque no estarán obligados a utilizar el Cobro con Transferencia en todos los créditos que otorguen.

El mecanismo representa una evolución del débito inmediato (Debin), pero incorpora nuevas condiciones: aviso previo, límites a los intentos de cobro, responsabilidad del prestamista ante posibles fraudes y la posibilidad de revocar inmediatamente la autorización.

En definitiva, desde el lunes una entidad podrá cobrar las cuotas de un nuevo préstamo desde la cuenta donde depositó el dinero, pero solo si el cliente autorizó previamente el débito y mientras ese consentimiento continúe vigente.

🔎 ¿Qué cambia para quienes tienen un préstamo?

La principal novedad es que, al contratar un nuevo crédito, el usuario podrá autorizar que las cuotas sean cobradas directamente de la cuenta donde recibió el dinero.

No alcanza a préstamos anteriores a la entrada en vigencia del sistema y no permite retirar fondos de cualquier cuenta sin autorización.

Con información de Contexto Tucumán